Indexová karta

V roce 2013 vedl profesor Chicagské univerzity Harold Pollack rozhovor s finanční novinářkou Helaine Olen. Během povídání jí řekl, že osobní finance jsou tak jednoduché, že všechno podstatné by se vešlo na jednu jedinou indexovou kartu. Byl si tím tak jistý, že si skutečně vzal kartu, sepsal na ni několik základních pravidel a její fotografii zveřejnil online. Obrázek se rychle stal virálním a oběma došlo, že za touto myšlenkou se skrývá celá kniha.

V této rozšířené verzi virální karty s finančními radami autoři podrobně vysvětlují, jak získat kontrolu nad svými penězi a proč je to tak důležité. Dobrá zpráva zní, že to opravdu je jednoduché. Když přijmete několik jasných zásad, můžete začít spořit na budoucnost ještě dnes.

Klíčem je dělat chytrá finanční rozhodnutí, obracet se na správné lidi pro radu a začít hned. V těchto úryvcích se mimo jiné dozvíte:

• proč má smysl za kvalitní finanční poradenství platit,
• jak vám zaměstnavatel může pomoci spořit na důchod,
• a jakou strategii zvolit, abyste se postupně zbavili dluhů.

Situaci známe skoro všichni: přijde výplata a během chvíle je pryč – zaplatíte nájem, energie, potraviny… a nad tím vším visí hrozba nečekané opravy auta nebo jiné nenadálé události.

Jak se z takového kolotoče vymanit a získat nad svými financemi skutečnou kontrolu? Základem je samozřejmě začít spořit – to se ale mnohem snáz řekne, než udělá.

Mezi lety 1998 a 2013 klesl medián ročního příjmu amerických domácností o 3 000 dolarů, mzdy spíše stagnovaly nebo se snižovaly a zároveň rostly životní náklady. Tato „dokonalá bouře“ klesajících příjmů a rostoucích výdajů vedla k alarmujícím číslům: 27 procent amerických domácností má čisté jmění 5 000 dolarů nebo méně a 47 procent Američanů uvádí, že by v případě nouze nedokázali sehnat 400 dolarů, aniž by si museli půjčit nebo něco prodat.

V takové situaci rozhodně nejste sami – a pokud zatím nemáte žádné úspory, není důvod se obviňovat. Důvod ale máte k akci. Bez jasného plánu spoření nebudete schopni investovat do budoucnosti ani se efektivně zbavit dluhů.

Můžete si to představit i jednoduše: pokud každý měsíc odložíte stranou jen 10 procent svého příjmu, budete mít na konci roku naspořený zhruba jeden celý měsíční plat.

Několik praktických tipů, jak začít:

• Plaťte v hotovosti místo kartou. Zní to banálně, ale řada studií ukazuje, že lidé utratí o více než 20 procent víc, když platí kartou nebo online, než když používají fyzické peníze. Bankovky a mince jsou „hmatatelnější“, a proto se s nimi lidé loučí hůř.

• Založte si automatický spořicí účet. Nastavte si, aby se vám každý měsíc automaticky převedla určitá část výplaty na spoření. Peníze tak „zmizí z očí“ dřív, než je stihnete utratit. Mnoho zaměstnavatelů navíc umožňuje posílat část mzdy přímo na spořicí účet, takže se o nic nemusíte starat.

Když vaši prarodiče potřebovali něco nutně koupit a neměli dostatek hotovosti, často platili v pravidelných splátkách, dokud nebyla celá částka uhrazena. Uspokojení bylo odložené – nejdřív zaplatit, pak vlastnit.

Dnes už takové čekání není nutné. Kreditní karty tuto bariéru odstranily a průměrný Američan jich vlastní téměř čtyři. Na první pohled to může vypadat jako finanční svoboda, ve skutečnosti je to ale často recept na finanční průšvih.

Důvodem je prudký nástup snadno dostupného, ale velmi drahého úvěru. Průměrná americká domácnost nese na kreditních kartách dluh kolem 7 000 dolarů. Proč?

V sedmdesátých letech si vydavatelé kreditních karet uvědomili, jak obrovsky výnosné je, když lidé nabírají vysoké dluhy a nesplácejí je v plné výši. Zisky těchto společností stojí na vysokých úrokových sazbách, které každý měsíc platí klienti, jimž se nedaří snižovat samotnou jistinu dluhu.

Proto byste se měli vždy snažit splácet celou dlužnou částku na kartě, ne jen úroky nebo minimální splátku. Bohužel, touto cestou se vydává jen asi třetina držitelů kreditních karet.

Psychologové to vysvětlují jevem zvaným kotvení: lidé vidí na výpisu výrazně uvedenou minimální splátku a „ukotví“ se k ní – berou ji jako vodítko, kolik zaplatit, i když by zvládli víc.

Pokud se v tom poznáváte, nebo jednoduše nedokážete všechny dluhy splatit hned, pomůže vám jednoduchá strategie:

1. U každého dluhu si zjistěte roční procentní sazbu (APR) – tedy úrok, který za rok zaplatíte.
2. Sepište si všechny dluhy a seřaďte je podle APR od nejvyšší po nejnižší.
3. U všech dluhů plaťte alespoň minimální splátku, ale maximum volných peněz posílejte na dluh s nejvyšším úrokem.
4. Jakmile tento dluh splatíte, uvolněné peníze přesměrujte na další v pořadí.

Takto postupujte, dokud nezmizí poslední dluh. Tato metoda je nejrychlejší a z dlouhodobého hlediska i nejlevnější.