Automatický milionář

David Bach je americký autor, který se specializuje na finanční poradenství a investice. Narodil se v roce 1966 v Oak Parku v Illinois a vystudoval na univerzitě v Southern California. Bach je autorem mnoha bestsellerů, včetně Automatického milionáře, který se stal celosvětovým fenoménem. Jeho knihy se prodaly ve více než 7 milionech kopií a byly přeloženy do 19 jazyků.

Bach je také zakladatelem společnosti FinishRich, která poskytuje finanční poradenství a vzdělávání. Bach se pravidelně objevuje v televizních pořadech a je často citován v médiích jako odborník na finance.

Naučte se, jak se vzepřít lidské povaze a získat milionové jmění

Kdo chce být milionářem? Odpověď na tuto otázku byla vždy dostatečně zřejmá – téměř každý. Palčivou otázkou je, jak tyto peníze získat. Pokud nevyhrajete v loterii nebo v nějaké populární zábavné soutěži, budete muset vynalézt nějaký revoluční výrobek nebo založit průkopnický podnik.

Nebo snad ano?

Jak se ukazuje, ve skutečnosti existuje jednodušší způsob, jak se stát milionářem, a ten spočívá v nastavení poměrně jednoduchého systému, který peníze z vaší výplaty ukládá přímo na bezpečné spořicí účty. Tímto způsobem se může stát automatickým milionářem každý. Nastavením automatických plateb si mohou i ti, kteří neumějí hospodařit s osobními financemi a dodržovat rozpočet, zajistit budoucnost v bohatství.

Díky programu automatického milionáře nemusíte vydělávat hodně peněz.

Nemusíte vydělávat mnoho, stačí pravidelně spořit malé částky

Možná si nemyslíte, že výdělek pod 40 000 dolarů ročně povede k tomu, že se stanete milionářem, ale pokud tyto peníze využijete rozumně, budete překvapeni, kam až to může vést.

Vezměte si příklad z Jima a Sue McIntyreových. Když jim autor poskytoval finanční poradenství, s údivem si všiml, že Jim nikdy nevydělával více než 40 000 dolarů ročně, a přesto nyní ve svých padesáti disponovali čistým jměním téměř 2 miliony dolarů.

Manželé McIntyrovi jsou důkazem toho, že klíčem k úspěchu není vysoká výplata. Jde o to být chytrý a vytvořit si snadno zvládnutelný finanční plán.

Manželé McIntyrovi měli krátce po svatbě to štěstí, že jim jejich rodiče poskytli neocenitelné finanční rady. Jimovi a Sue řekli, že buď mohou na své úspory těžce vydělávat, nebo nechat své finanční prostředky aby vydělávaly na ně.

McIntyrovi samozřejmě chtěli, aby jejich peníze vydělávaly, a tak vytvořili jednoduchý plán – nechali si odkládat k zhodnocení část z každého vydělaného dolaru. Začali s pouhými 4 procenty svých příjmů a během několika následujících let je postupně zvýšili na 15 procent. Aby se vyhnuli riziku častých hádek o rozpočet, nastavili také systém, který automaticky rozděloval a rozpočítával jejich prostředky.

Manželé McIntyrovi měli výhodu i v tom, že tento plán zavedli a začali realizovat již v počátcích. To umožnilo, aby se hodnota peněz, které si odložili stranou, exponenciálně zvyšovala díky jejich složenému úročení.

S ohledem na tuto skutečnost je tedy velmi pravděpodobné, že již nyní vyděláváte dost na to, abyste se v příštích letech stali milionáři.

Za posledních pět desetiletí rostly ceny akcií v průměru o zhruba 10 % ročně. To znamená, že pokud si během dvaceti let budete každý rok odkládat stranou 2 000 dolarů, budete mít po svých pětašedesátých narozeninách k dispozici více než milion dolarů.

Této myšlence, jak zbohatnout pravidelným odkládáním malé částky, se říká Latté faktor. Průměrná cena latté v kavárně se pohybuje kolem 3,50 USD, což při každodenních nákladech činí asi 1 250 USD ročně. Pokud jste kuřák, který kouří krabičku denně, utratíte za cigarety každý den 7 dolarů, což ročně činí asi 2 500 dolarů.

Řekněme, že si každý den odložíte 10 dolarů. Když k tomu připočteme roční výnos 10 %, budete mít za 30 let téměř 700 000 dolarů a za 40 let téměř 2 miliony dolarů.

Dnes je tedy ten správný den začít přehodnocovat peníze, které utrácíte za všechny „maličkosti", protože je velká šance, že už máte na to, abyste se stali automatickým milionářem.

Nejdříve zaplaťte sobě, a teprve potom někomu jinému

Všichni máme nevyhnutelné výdaje, například daně, nájemné a pojištění. Teprve když se o tyto náklady postaráme, můžeme si konečně dát stranou nějaké peníze pro sebe, že? Ne tak rychle. Možná si myslíte, že je to zákonitý běh věcí, ale pravdou je, že jej můžete pozměnit.

První, komu byste měli peníze dát, jste vy sami. Koneckonců pracujete proto, abyste zajistili blahobyt sobě a své rodině, ne jiným lidem a jejich firmám.

Prvním rychlým krokem, který může okamžitě změnit řád věcí a zajistit, abyste dostali zaplaceno jako první, je zřízení penzijního účtu.

To nejenže umožňuje automatické přesměrování peněz na spořicí účet, ale také to přináší rozumný ekonomický užitek. Vzhledem k tomu, že peníze na penzijním účtu budou zdaněny až při jejich výběru, budou pravděpodobně zdaněny nižší sazbou, než jaké podléhá váš současný příjem.

Navíc díky přesměrování těchto prostředků budete mít nyní také více kapesného. Řekněme, že máte roční příjem 50 000 USD. Pokud je současná sazba daně 30 %, zůstane vám čistý příjem 35 000 USD, a pokud si po zdanění odložíte 5 000 USD na důchod, budete mít nakonec 30 000 USD. Pokud nyní využijete penzijní fond před zdaněním, bude vám těchto 5 000 dolarů odebráno přímo z původních 50 000 dolarů, takže vám zůstane 45 000 dolarů, které budou zdaněny 30 procenty, takže vám zůstane 31 500 dolarů. To je o 1 500 dolarů více, které můžete každý rok utratit!

Nyní je tedy nejvyšší čas zavázat se k tomu, že si budete každý den odkládat alespoň jednu hodinu svého platu pro budoucí zajištění finanční prosperity.

Průměrný Američan si v současné době spoří méně než 5 % svého hrubého příjmu, což činí pouze 22 minut denní mzdy. Klíčem k tomu, abyste se stali automatickými milionáři, je však ušetřit alespoň 10 procent hrubého příjmu (čím více, tím lépe) a když si budete každý den odkládat hodinu mzdy, určitě se vám to povede.

S odkládáním svých 10 procent však nečekejte až na konec roku, jinak pravděpodobně zjistíte, že jste si rozpočet neudělali správně. Místo toho si peníze automaticky strhávejte z každé výplaty. Právě o tom je automatický milionář.

Uvažujte o tom takto – nemůžete si dovolit nešetřit alespoň 14 dolarů denně po dobu 35 let. Při desetiprocentní úrokové sazbě vám to zajistí malé jmění ve výši 1,6 milionu dolarů.

Klíčem je nastavit automatickou platbu na spořicí účty

Podívejme se ještě jednou na manžele McIntyrovi, kteří se navzdory svým skromným platům stali milionáři. Mezi tajemství jejich úspěchu patřilo nejen předsevzetí splácet především sobě, ale také způsob, jak se vyhnout stresu a nepředstavitelné míře sebekázně, kterou vyžaduje rozpočet jejich výdajů.

Zde je obecné pravidlo, kterým se můžete řídit – pokud to vyžaduje velkou disciplínu, pravděpodobně to nebude úspěšně fungovat.

My lidé nejsme stavěni na to, abychom se připravili o okamžité uspokojení, abychom za několik desítek let získali nějakou hypotetickou odměnu, takže na sestavování rozpočtu do budoucna máme jen velmi málo trpělivosti.

Poté, co se manželé McIntyrovi několikrát kvůli spoření pohádali, rozhodli se postupovat jinak a vyloučit sami sebe z tohoto procesu.

Místo toho, aby se snažili kontrolovat své jednání, nastavili si automatický systém, podle kterého budou nejprve platit sami sobě, a jediné rozhodnutí, které museli učinit, bylo přesné procento z výplaty, které budou odkládat stranou. Jakmile se rozhodli, zavedli automatický systém, který ukládal peníze přímo na spořicí účet.

Je snadné pochopit, proč to takto funguje. Pokud se peníze neukážou na vašem běžném účtu, nebudete v pokušení je utrácet.

Zde je několik dalších tipů, které vám pomohou nastavit skvělý systém automatického spoření.

Zaprvé nezapomeňte využít již zmíněný penzijní účet před zdaněním. To dělá velký rozdíl. Za druhé, nepředpokládejte, že váš současný plán je pro vás ten nejlepší. Ve skutečnosti ani nepředpokládejte, že nějaký máte. 

Může být k dispozici lepší úroková sazba. I když jste samostatně výdělečně činní, měli byste si ověřit možnosti svého penzijního/spořícího účtu a ujistit se, že máte k dispozici ten nejlepší.

Možná se teď ptáte, co když ještě nemám penzijní/spořícího plán? Zajděte do banky, makléřské společnosti nebo společnosti s podílovými fondy a co nejdříve si založte individuální penzijní/spořícího plán.

Až budete procházet své možnosti, věnujte velkou pozornost způsobům, kterými vás plán může chránit před výkyvy na trhu. To znamená, že se ujistěte, že vaše peníze jdou do investičního portfolia, které je diverzifikované a zahrnuje různé nástroje, jako jsou dluhopisy, hotovost, akcie a státní pokladní poukázky.

Vytvořte si pohotovostní fond

Pokud jde o stálý a prosperující příjem, v životě bohužel neexistují žádné záruky. Tato základní nejistota může vést k obavám – bezesným nocím, kdy musíte přemýšlet o všech strašlivých možnostech, které zahrnují snížení platu nebo neočekávané propuštění ze zaměstnání. Proto je rozumné, aby váš automatický finanční plán zahrnoval i pohotovostní fond.

Když si pohotovostní fond vytvoříte, bude vám sloužit nejen jako finanční záchranná síť, ale může vám také pomoci žít bez stresu a bez omezení.

To je další výhoda automatického milionáře – budujete bohatství a zároveň skoncujete s vynaložením veškerého času a energie na starosti o své finance.

Průměrný Američan má pro případ nouze našetřeno na méně než tři měsíce výdajů. Za těchto okolností není divu, že hrozba nezaměstnanosti je nesmírně stresující a častý pocit.

Proč tedy tento strach nezmírnit a nedopřát si více svobody tím, že si budete spořit? Když budete mít našetřeno šest až osmnáct měsíčních platů, bude pro vás snazší odmítnout nabídku zaměstnavatele na přesčasy nebo zcela změnit profesní dráhu, pokud se necítíte ve své práci spokojeni.

Pohotovostní fond můžete začít vytvářet tak, že si z každé výplaty budete automaticky odkládat 5 % stranou. Nezapomeňte však, že se jedná o skutečný pohotovostní fond, takže k němu tak musíte přistupovat a sáhnout do něj pouze v případě, že je třeba pokrýt něco, jako je přírodní katastrofa nebo zdravotní komplikace.

Stejně jako u penzijního účtu byste se nyní měli ujistit, že váš nouzový účet je v dobrých rukou, u důvěryhodné finanční instituce, která vám bude řádně úročit.

Například ukládání pravidelných pětiprocentních plateb na účet peněžního trhu je obvykle spolehlivým způsobem, jak si zajistit vyšší úrok než na standardním spořicím účtu. Státní dluhopisy jsou také bezpečnou sázkou na spolehlivý úrok, jen nezapomeňte, že jejich vyplacení může často trvat déle.

Vlastní bydlení z dlouhodobého hlediska vás stojí méně

Jim a Sue McIntyreovi byli nejen důmyslní, pokud jde o jejich automatický spořicí plán. V době, kdy dosáhli padesátky, vlastnili manželé dva domy; v jednom bydleli a druhý pronajímali, což jim poskytovalo další zdroj příjmů.

I zde tedy můžeme jít ve stopách manželů McIntyrových a co nejdříve se zbavit placení nájemného a stát se vlastníky nemovitostí.

V konečném důsledku nájemníci nakonec dávají svým pronajímatelům zhruba stejnou částku, jako kdyby někdo platil měsíční splátky hypotéky na bydlení. Ale přestože nájemníci platí stejnou částku, nemají na jejím konci co vykazovat. A co hůř, všechny tyto peníze, které jdou do kapsy pronajímatele, je mohou připravit o možnost vlastnictví nemovitosti.

Pokud se obáváte, že byste nikdy nebyli schopni splácet hypotéku, je tu pro vás uklidňující informaci: míra exekucí (když je majitel domu vystěhován kvůli neschopnosti splácet hypotéku) je v současné době nižší než 2 %.

Když se však konečně rozhodnete přejít od pronájmu ke koupi, budete muset učinit několik důležitých rozhodnutí, například vybrat správný druh hypotéky a vymyslet způsob, jak ji rychle splatit.

Hypoték je celá řada, takže vybírejte s rozmyslem. Když jsou běžné nízké úrokové sazby, má smysl využít hypotéku s pevnou úrokovou sazbou. Ještě lepší je nastavit si s bankou splátkový kalendář na dva týdny než na měsíc, protože to vám umožní hypotéku rychleji splatit.

Namísto dvanácti měsíčních splátek provedete 26 splátek ve výši poloviny měsíční částky, což v součtu znamená, že během roku provedete 13 celkových splátek. A co nejrychlejší splacení hypotéky není jen otázkou času. Pokud tak učiníte, zaplatíte také méně úroků.

Například pokud máte hypotéku na 30 let ve výši 250 000 USD, použitím dvoutýdenního splátkového plánu ušetříte více než 44 000 USD!

Přestože všechny tyto užitečné rady můžete ihned uvést do praxe, možná se cítíte zavaleni hromadou dluhů. Pojďme se tedy podívat na to, jak se z ní můžete vyhrabat.

Splatíte své úvěrové karty automaticky a zbavíte se jich

Pokud se potýkáte s dluhy, nejste sami – průměrná americká rodina má na kreditních kartách dluh ve výši 8 400 dolarů. Při této částce, pokud budete každý měsíc splácet jen minimální částku, bude trvat 20 let, než se dostanete do finanční rovnováhy.

Bohužel je až příliš snadné se zadlužit díky mnoha nabídkám kreditních karet, které pravidelně dostáváme. Pamatujte si však – zadlužení se neslučuje s tím, že se stanete automaticky milionářem.

Jedním z hlavních problémů kreditních karet je jejich úroková sazba, která může dosahovat až 18 %. To znamená, že pokud co nejdříve nesplatíte, co dlužíte, můžete nakonec zaplatit více než dvojnásobek toho, co jste původně utratili.

Řekněme například, že použijete kreditní kartu na dovolenou v hodnotě 1 000 dolarů. Pokud budete platit pouze minimální měsíční splátky, nakonec zaplatíte 2 100 USD – to je 1 100 USD na úrocích.

Pokud jste v současné době zadluženi, můžete podniknout tři kroky, abyste se z dluhů dostali.

Prvním z nich je zbavit se úvěrových karet. Pokud budete nadále žít na dluh, nikdy se dluhů nezbavíte.

Dalším krokem je nové vyjednání úvěru. Pokud zavoláte svému poskytovateli úvěru a řeknete, že jste ochotni změnit poskytovatele, obvykle ho můžete přesvědčit, aby vám poskytl mnohem nižší úrokovou sazbu z vašeho úvěru.

Pokud je váš dluh rozložen na více účtů, zjistěte, zda jej můžete celý přesunout na jeden účet, podle toho, který má nejnižší úrokovou sazbu. Pokud to není možné, budete muset začít splácet karty jednu po druhé.

Upřednostněte tu kartu, která má nejnižší poměr nesplaceného zůstatku a minimální splátky. Tento dluh byste měli splatit jako první. Po jejím splacení přejděte ke kartě s druhým nejnižším poměrem a tak dále, dokud nebudete mít splaceny všechny karty. Poté je zrušte.

Posledním krokem je upravit svůj finanční plán tak, abyste automaticky spláceli své minulé dluhy a zároveň investovali do své budoucnosti. Toho dosáhnete tak, že z každé výplaty vyberete peníze, které si sami vyplácíte, a polovinu z nich věnujete na splácení dluhů, zatímco druhá polovina jde na vaše budoucí postavení milionáře. Tímto způsobem můžete mít stále dobrý pocit z této zářné budoucnosti.

Založte si automatický charitativní účet dnes

I když strategie automatického milionáře neznamená, že z vás přes noc udělá boháče, může vám pomoci začít se cítit bohatými už nyní. Jak? Tím, že vám umožní automaticky dávat část svých peněz na charitu.

Nastavení automatického dárcovství lze snadno učinit součástí vašeho celkového finančního plánu. A zde si opět můžeme vzít příklad z našich přátel McIntyrových.

Jim a Sue začali v rámci svého finančního plánu každý měsíc automaticky darovat určitou část svých příjmů. Stejně jako ostatní platby se peníze strhávaly přímo z jejich výplaty a posílaly se na charitativní účely, takže se nikdy neobjevily na jejich běžném účtu.

Kolik chcete darovat, je nyní na vás, ale pro začátek je dobré začít s malou částkou, například 1 % z výplaty. Pokud to půjde dobře, můžete se pak rozhodnout částku postupně zvyšovat. Ať už bude tato částka jakákoli a ať už se bude jednat o jakoukoli charitativní organizaci, jedno je jisté – změníte život lidí, kteří vaši pomoc potřebují.

Možná si myslíte, že dobročinnost si mohou dovolit jen bohatí lidé, ale není tomu tak. Podívejte se na americko-britského investora sira Johna Templetona, jehož filantropie začala dávno předtím, než se stal miliardářem a finančníkem. Poskytování finančních darů mu očividně nebránilo ve vytváření kapitálu a nebude bránit ani vám.

Pokud chcete mít jistotu, že vaše peníze budou mít co největší užitek, měli byste si dvakrát ověřit kvalitu charitativní organizace, o které uvažujete.

Jednou autor zjistil, že charita, na kterou přispíval, dávala na domnělou věc pouze 40 procent svého výtěžku, takže lze s jistotou říci, že některé charity jsou efektivnější než jiné. Naštěstí je na internetu k dispozici mnoho informací, takže si můžete provést vlastní průzkum a být si jistí svým výběrem.

Další výhodou při poskytování charitativních darů je, že jsou odečitatelné z daní, což znamená, že jakákoli částka, kterou darujete, je osvobozena od zdanění. Takže za každý dolar, který věnujete na dobročinné účely, nakonec po vyřešení daňových záležitostí ve skutečnosti utratíte méně než dolar.

Stojí však také za zmínku, že peníze nejsou jediným způsobem, jak přispět na ušlechtilý účel. Je velmi pravděpodobné, že existuje místní potravinová banka nebo útulek, které by váš vynaložený čas potřebovaly stejně jako vaše finance.