Hodnota dluhu při budování bohatství

Všichni jsme už slyšeli rčení, že abyste vydělali peníze, musíte je nejdřív utratit. Znamená to, že byste měli vyrazit do obchodního centra a naplno využít své kreditní karty? Ani zdaleka. Trocha dluhu ale může sehrát důležitou roli při zajištění vaší finanční budoucnosti – pokud s ním umíte zacházet.

S pomocí jednoduchých příkladů a srozumitelných vysvětlení vám tyto úryvky představí uceleného průvodce osobními financemi, který se na dluh nedívá automaticky jako na něco špatného. Vysvětlují vše podstatné o náročnějších finančních pojmech, jako jsou likvidita, poměr dluhu k aktivům nebo úrokové sazby s pevnou sazbou.

Na této cestě získáte realistické strategie, jak skutečně dosáhnout svých finančních cílů, a naučíte se, jak dluh využívat ve svůj prospěch. V tomto shrnutí se mimo jiné dozvíte,

• v čem se finanční plánování podobá hře Pac‑Man,
• proč se nevyplácí spoléhat na věštce,
• a kdy vám vysoká likvidita může pomoci udržet se nad vodou.

Představte si dvě rodiny – Nady a Radikály. V mnoha ohledech jsou si velmi podobné. Mají stejný příjem, investují do stejných podílových fondů a dokonce si koupily identické řadové domky vedle sebe. V jednom zásadním ohledu se ale liší: v přístupu k dluhu.

Nady jsou tradičně smýšlející. Když si vzali hypotéku, snažili se ji splatit co nejrychleji. Radikálové zvolili jinou cestu. S tím, že mají dluh, byli v pohodě. Místo aby se ho zbavovali, platili každý měsíc pouze úroky a zbytek peněz investovali.

Když pak nastal čas odejít do důchodu, která rodina měla větší finanční rezervu? Uhodli jste – Radikálové. Navzdory tradičním představám si dluh ponechali a přesto skončili s vyšším majetkem. Možná tedy dluh není tak špatný, jak se na první pohled zdá.

Klíčové poselství zní: Dluh může být cenným nástrojem – pokud je řízen rozumně.

V osobních financích bývá dluh často démonizován jako jednoznačně negativní jev. Považuje se za samozřejmé se mu vyhýbat, pokud to jen trochu jde, a pokud už vznikne, co nejrychleji ho splatit. Nedávný průzkum mezi vysokoškolskými studenty dokonce ukázal, že ohromujících 96 procent z nich by nejraději nemělo žádný dluh.

Pokud je ale dluh tak špatný, proč velké firmy z žebříčku Fortune 500 běžně pracují s dluhem, i když mají dostatek hotovosti? Pravda je taková, že pro mnoho podniků je dluh užitečným nástrojem. Umožňuje jim mít finanční polštář v době krize nebo dodatečnou hotovost, když se objeví velká příležitost.

Co tedy může dluh udělat pro vás? Může vám pomoci pořídit si věci, které skutečně potřebujete, a zároveň uvolnit část příjmu pro jiné účely, například na spoření.

Vraťme se k našim dvěma rodinám. Aby si mohly koupit své domy, obě si vzaly půjčku 300 000 dolarů s úrokovou sazbou 3 procenta. Nady, aby dluh rychle splatili, směřovali každý měsíc veškerý přebytečný příjem – zhruba 2 500 dolarů – na splácení jistiny. Radikálové naproti tomu platili pouze úroky, tedy asi 750 dolarů měsíčně. Zbytek peněz ukládali do úspor a investic s průměrným výnosem 6 procent.

Jinými slovy, Radikálové si dluh ponechali jako nástroj, který jim umožnil začít spořit dříve. Jejich peníze tak měly více času na zhodnocení. Když přišel důchod, jejich „hnízdečko“ bylo výrazně větší. Nady sice dluh splatili, ale s investováním začali později. Jejich úspory neměly tolik času růst, a proto nakonec skončili s podstatně nižší částkou.

Jak tuto zkušenost využít ve vlastních financích? Tomu se budeme věnovat v další části.

Představte si svět financí jako obrovský oceán a sebe jako kapitána lodi, která se na něm plaví. Jako kapitán chcete naplánovat kurz k malému ostrovu jménem finanční bezpečí. Víte ale, jak se tam dostat? Možná ano, možná ne. Cest existuje mnoho a žádná mapa není univerzálně platná pro všechny.

Vaše plavba však bude snazší s trochou pomoci. Potřebujete kompas, který vás udrží na správném kurzu, a maják, jenž vás včas varuje před nebezpečnými mělčinami. Naštěstí existuje několik obecných zásad, které vám na této finanční plavbě mohou posloužit jako vodítko. Budete‑li je mít na paměti, čeká vás mnohem klidnější cesta.

Klíčové poselství této části zní: Vyhýbejte se špatným dluhům, budujte hotovostní rezervy a investujte s rozmyslem.

Při plánování finanční budoucnosti vám může pomoci několik jednoduchých pravidel. Začněme tím, že ne každý dluh je stejný – některé typy dluhu mohou být přínosné, jiné vás naopak tíží.

Příkladem zatěžujících dluhů jsou krátkodobé půjčky před výplatou nebo dluhy z kreditních karet. Tyto závazky mívají velmi vysoké úrokové sazby a obvykle nejsou daňově uznatelné. Pokud můžete, vyhněte se jim.

Naopak „obohacující“ dluhy jsou daňově odečitatelné a mají nízké úrokové sazby. Patří sem například hypotéky nebo úvěry na malé podnikání, které lze udržovat tak, aby maximalizovaly vaši likviditu.

Co je to likvidita? Zjednodušeně řečeno jde o hotovost, kterou máte kdykoli k dispozici. Tento typ majetku je cenný, protože zvyšuje vaši finanční flexibilitu. V životě se nevyhnete bouřlivým obdobím – můžete přijít o práci nebo čelit zdravotním problémům. V takových chvílích vám dostatečná hotovostní rezerva pomůže překlenout těžké období. Například při hledání nové práce vám umožní „udržet se nad vodou“, dokud si nenajdete další příjem.

Proto by mělo být prioritou mít část peněz vždy okamžitě k dispozici. Vedle budování hotovostní rezervy byste však měli také dlouhodobě investovat. Pravidelně odkládejte peníze na stabilní spořicí účty, penzijní plány (například 401(k)) a do podílových fondů. Tyto nástroje nabízejí rozumné úrokové sazby a díky složenému úročení platí, že čím dříve začnete a čím více vložíte na začátku, tím rychleji vaše prostředky v čase porostou.

Pokud například ušetříte 15 000 dolarů ročně při 6% úrokové sazbě, za 30 let můžete mít téměř 4 miliony dolarů. To už je velmi slušná částka.

Samozřejmě, situace každého člověka je jiná, takže konkrétní rozložení peněz se bude lišit. Obecně se ale doporučuje spořit zhruba 15 až 20 procent příjmu. Jistě, můžete spořit i více, ale je také v pořádku část peněz utratit pro vlastní radost. Koneckonců, pokud je život plavbou, neměla by být jen bezpečná, ale i příjemná.