Finanční dieta

Mnoho mileniálů nemá v oblasti peněz příliš jasno. Žijí od výplaty k výplatě, doufají, že jim kreditní karta nebude zamítnuta, a snaží se příliš nemyslet na svůj debet. Není to nic překvapivého. Dnešní aspirativní společnost podporuje spotřebu, ale téměř neposkytuje žádné finanční vzdělání. Pro mnoho mladých lidí je jedinou „finanční radou“, na kterou narážejí, nesmyslné články o bezstarostných mileniálech, kteří prý kupují tolik avokádového toustu, že si kvůli tomu nemohou dovolit dům – přičemž se pohodlně zapomíná na jejich ohromující studentské dluhy.

Pokud se i vy cítíte v otázkách peněz – rozpočtování, spoření, investování a zajištění finanční budoucnosti – trochu bezradní, jsou následující kapitoly určené právě vám. Pomohou vám udělat malé, ale důležité kroky k uspořádání financí a ukážou, že finanční gramotnost není jen o nudných tabulkách a spořicích účtech. Jde také o to naučit se dobře vařit, pečovat o sebe a rozvíjet svou kariéru.

V tomto shrnutí se dozvíte, jak si vytvořit jednoduchý rozpočet, abyste měli jasno ve svých příjmech a výdajích; proč nemá dolar utracený a dolar ušetřený stejnou hodnotu; a jak si říct o odměnu, kterou si skutečně zasloužíte.

Pokud se ve financích cítíte ztracení jako na širém moři, je nejlepší začít s finanční dietou pomalu a v klidu. Existují čtyři jednoduchá pravidla „nedělejte to“, která si může zapamatovat a dodržovat každý. Už jen tím uděláte velký krok k finanční jistotě.

Za prvé: neutrácejte na kreditní kartu peníze, které nedokážete do měsíce splatit. Kreditní karty mají své výhody – pomáhají budovat úvěrovou historii a můžete díky nim sbírat například letecké míle. Pokud ji ale používáte, zacházejte s ní jako s debetní kartou. Den, kdy utratíte peníze, které nedokážete do měsíce vrátit, je dnem, kdy začínáte sabotovat své finanční zdraví – právě od té chvíle vám totiž začínají naskakovat úroky.

Za druhé: nenechte se strhnout „životním stylem generálního ředitele“. Když se autorka poprvé stala CEO vlastní firmy, změnilo jí to myšlení. Najednou si říkala: „Zasloužím si tenhle kosmetický zákrok za 150 dolarů, protože generální ředitelka přece musí vypadat dobře, ne?“ Všichni se občas přesvědčujeme, že určité věci „nutně potřebujeme“, abychom žili vysněný životní styl – ať už jde o každodenní ledové latté, nebo taxi domů místo metra. Ve skutečnosti tyto věci nepotřebujeme, a je dobré si to přiznat. Utrácejte podle rozpočtu, který opravdu máte, ne podle životního stylu, o kterém si myslíte, že byste ho měli žít.

Za třetí: alespoň dvakrát týdně zkontrolujte zůstatek na svém účtu. Stejně jako se neochotný dietář vyhýbá pohledu na kalorické tabulky u dortu, který právě jí, mnoho lidí v těžké finanční situaci se prostě nedokáže přinutit podívat na stav svého účtu. Do žádné finanční diety se ale nemůžete pustit, dokud se nepostavíte čelem realitě svých příjmů a výdajů – ať už vypadá jakkoli hrozivě.

A nakonec: nepředstavujte si, že se úspory nějak „magicky“ objeví samy. Když jste mladí, je snadné vnímat své současné a budoucí já jako dva úplně odlišné lidi a přehazovat odpovědnost za spoření na „budoucí já“. Mnoho lidí si myslí, že stačí vyhýbat se dluhům a o spoření se postarají později. Ve skutečnosti ale existuje jen jedno „vy“ – a to musí začít šetřit, i kdyby jen po malých částkách, právě teď.

Budete‑li se těchto pravidel držet, vyhnete se celé řadě běžných chyb. Abyste však svou finanční dietu opravdu dostali pod kontrolu, musíte se naučit sestavit si rozpočet.

Jednou z příjemných věcí, které s dospělostí přicházejí, je svoboda – možnost jít spát pozdě nebo utrácet své peníze, jak uznáte za vhodné. Tahle svoboda je vzrušující, a proto může působit omezujícím dojmem, když si máte sestavit přísný rozpočet. Bez něj se ale budete ve financích navždy potácet v chaosu.

Prvním a nejdůležitějším krokem vaší finanční diety je zjistit, kolik peněz k vám přichází a kolik jich odchází. Můžete využít některou z užitečných aplikací, jako je Mint nebo You Need a Budget, nebo si jednoduše vytvořit tabulku v počítači. Ať už zvolíte cokoli, začněte tím, že si zapíšete všechny své čisté příjmy – například výplatu nebo příjmy z volné nohy.

Poté si zaznamenejte všechny výdaje. Udělejte to alespoň za poslední dva měsíce a buďte k sobě upřímní: zahrňte opravdu všechno – od nájmu až po tu dietní kolu, kterou jste si koupili včera. Nakonec přidejte i veškeré úspory, které jste si odkládali, například příspěvky na penzi.

Jakmile to máte, můžete začít výsledky analyzovat. Kolik měsíčně utratíte za jídlo? A kolik za noční online nakupování? Mohli byste splácet dluh rychleji? Opravdu stojí za to obětovat potenciální úsporu 960 dolarů ročně kvůli zvyku kupovat si kávu s sebou za 80 dolarů měsíčně?

Už samotná analýza rozpočtu by vás měla dovést k rozumným závěrům o vašem finančním chování. Zároveň je ale užitečné zavést systém, který vám pomůže řídit chování do budoucna. Jednoduchým nástrojem je plán 50/30/20, který zajišťuje, že máte výdaje pod kontrolou a zároveň rozumně spoříte.

Podle tohoto plánu by 50 procent vašich příjmů mělo jít na fixní náklady, jako je nájem a energie. Třicet procent připadá na životní styl a variabilní výdaje – potraviny, cestování, volný čas. A zbývajících 20 procent byste měli odkládat stranou.

Tento systém funguje dobře, protože poskytuje jednoduchý rámec, podle kterého můžete své výdaje posuzovat. Pokud vidíte, že na životní styl padne 40 procent příjmů a na spoření jen 10 procent, víte, že je potřeba něco změnit. Konkrétní rozdělení se bude u každého lišit – někdo například zvládne utratit za fixní náklady jen 40 procent – klíčové ale je pochopit základy: kolik peněz přichází a kam odchází. Teprve potom můžete začít přemýšlet o tom, jak z každé koruny získat co největší hodnotu.