Zkrachovalý mileniál

Přestaňte se bát peněz

Peníze mohou být docela děsivé téma, když jste dvacetiletý mladík bez peněz čerstvě po vysoké škole nebo třicátník, který se snaží vyjít s penězi ve velkém a drahém městě. Zaplatit každý měsíc účty je dost těžké, tak jak proboha máte sehnat další peníze na pohotovostní fond, natož na dostatečně velké bydlení, které by vám vystačilo až do důchodu?

Stejně jako u všech velkých životních úkolů, i zde platí, že cesta od finanční nuly k finančnímu hrdinovi začíná jedním krokem. Může to být i tak malý krok, jako je automatické spoření 10 dolarů z výplaty každý měsíc nebo přesunutí bankovnictví na internet, abyste mohli využívat výhodnější úrokovou sazbu.

V tomto shrnutí budeme sledovat poradkyni v oblasti osobních financí Erin Lowryovou, která ukazuje, jak může i ten nejzadluženější mileniál objevit finanční úspěch.

Mnoho lidí ve věku 20 a 30 let brzdí, že považují peníze za stresující, matoucí a děsivé

Po noci strávené ve městě vystřízlivěly autorka Erin a její kamarádka Lizzie u kávy. Stejně jako mnoho mileniálů, které New York přitahuje, přišla Lizzie do Velkého jablka za tvůrčí kariérou. Ocitla se však v pasti nudné korporátní práce.

Erin se Lizzie zeptala, proč prostě nedala výpověď. Koneckonců jí bylo 23 let, neměla dluhy a byla svobodná - nebyla to ideální doba na to, aby pracovala jako mizerná servírka nebo chůva, a přitom se věnovala tomu, co ji skutečně baví?

"Já nevím," odpověděla Lizzie. "Peníze mě prostě strašně stresují!" Nikdy se nedívala na svůj bankovní účet a vždycky jen doufala, že na něm bude dost peněz na to, aby vydržela do konce měsíce. Odejít z práce by znamenalo hospodařit s penězi, což se nikdy nenaučila.

Lizzie byla chytrá mladá žena, která pocházela z dobře situované rodiny. Ale když taková bystrá profesionálka jako ona nedokázala hospodařit se svými penězi, jak to zvládali ostatní lidé v jejím věku? Tuto otázku si Erin nemohla nepoložit. A netrvalo dlouho a uvědomila si, že Lizziina zkušenost je mezi mileniály docela běžná.

Zvládnout své finance znamená často rozdíl mezi spokojeným životem a životem plným frustrace. Pokud s penězi neumíte správně hospodařit, může se stát, že budete pracovat, abyste zaplatili nájem, ale nebudete si moci dovolit děti nebo domácí mazlíčky, které si opravdu přejete. Může to dokonce znamenat, že vynecháte všechny vzrušující zážitky ze svého seznamu, nebo že za ně budete chtít nyní utratit peníze, abyste pak po zbytek života žili od výplaty k výplatě.

Ano, zvládnout své finance je vážná věc. Není divu, že obavy z peněz mohou být ochromující. Jak se tedy z této pasti úzkosti vymanit nebo - ještě lépe - se jí zcela vyhnout?

Jak uvidíme v tomto shrnutí, není to opravdu tak těžké, když víte, jak na to. Zlepšení vašeho vztahu k penězům ve skutečnosti nevyžaduje složité vzorce. Stačí řada malých kroků, které dohromady tvoří jednu velkou změnu.

Změňte váš vztah k penězům nalezením skrytých překážek

Hospodaření s penězi není žádná raketová věda. Dodržování rozpočtu a spoření na horší časy je přece docela jednoduchá věc. Proč je to tedy tak těžké?

Stejně jako jsou rozumné rady "méně jíst" a "více cvičit", nevedou automaticky ke správným rozhodnutím, pokud jde o zdraví. Je to proto, že nutkavé chování není racionální - téměř vždy je v něm zakořeněn hlubší problém. Jediný způsob, jak se změnit, je odhalit důvody, proč se přejídáte.

Váš vztah k penězům začal léta předtím, než jste si vzali studentskou půjčku nebo si pořídili kreditní kartu. Chcete-li tedy změnit své nutkavé chování, musíte se vrátit do dětství - do doby, kdy se poprvé vytvořily vzorce, které vás brzdí.

Vše se začalo formovat, když jste si uvědomili, jaký vztah k penězům mají vaši rodiče nebo vychovatelé. Možná o rodinných financích mluvili otevřeně, nebo možná považovali peníze za tabu a mluvili o nich potichu. Možná jste měli nedostatek jídla, nebo jste se možná za bohatství své rodiny styděli. Ať už bylo vaše dětství jakékoliv, je velká pravděpodobnost, že své současné problémy s penězi můžete vysledovat právě z těchto utvářejících zkušeností.

Odhalení těchto překážek je prvním krokem na cestě k finanční svobodě. Abyste se mohli vydat na cestu, odpovězte co nejupřímněji na následující otázky. Budete si je muset zapsat, protože si své odpovědi budete zpětně prohlížet.

Jaká je vaše první vzpomínka na peníze a jak se při ní cítíte? Jak jste získávali peníze, které jste utráceli v dětství - roznášeli jste například noviny, nebo jste měli kapesné? Jaké věci jste si kupovali? Jak o penězích mluvili vaši rodiče nebo vychovatelé? Jaké jsou vaše dnešní finanční starosti?

Nyní si zkontrolujte své odpovědi a zamyslete se nad tím, co vypovídají o vaší peněžní mentalitě. Obáváte se, že vám peníze dojdou nebo že budete věčně zadlužení? Pokud ano, vaše myšlení je pravděpodobně založené na strachu. Pokud stále utrácíte peníze jako v dětství, jste možná uvězněni v kruhu bezradnosti.

Ujasnění si těchto otázek vám usnadní realizaci uskutečnitelných kroků v následujících kapitolách.

Pamatujte, existují dva základní přístupy k sestavování rozpočtu: hotovostní dieta a sledování každé koruny

Neexistuje žádné univerzální řešení, jak získat kontrolu nad svými penězi. Jak jsme viděli, různí lidé mají různé postoje a zábrany, které lze vysledovat v jejich jedinečných zkušenostech z dětství.

Není tedy divu, že některým lidem vyhovuje jedna metoda lépe než jiným. Vezměme si jako příklad sestavování rozpočtu.Jak se pustíte do plánování měsíčních výdajů, záleží na tom, čeho chcete dosáhnout.

Začněme hotovostní dietou. Jak už název napovídá, tato metoda znamená, že co nejvíce finančních transakcí převedete z "plastu" na hotovost. Proč byste měli v digitálním věku zvolit tento staromódní přístup? Inu, existují dva dobré důvody.

Zaprvé, výzkumy ukazují, že při placení bankovkami a mincemi utrácíte méně, než když projíždíte kartou. Za druhé, je to mnohem levnější. Když platíte v hotovosti, nemusíte se obávat poplatků za kreditní kartu, splátek úroků ani obávaného měsíčního vyúčtování.

Přechod na placení pouze v hotovosti může být složité, ale nemusí to být těžké. Začněte tím, že svůj měsíční rozpočet rozdělíte na týdenní splátky. To vám pomůže udržet si přehled o výdajích a znamená to, že nemusíte do zásuvky stolu cpát hotovost na celý měsíc. Je také dobré mít rezervu například 100 dolarů - pro případ, že by vás v polovině měsíce vyřadil účet, na který jste zapomněli.

Další metodou sestavování rozpočtu je systém sleduj každou korunu. Jde o to zaznamenat každou jednotlivou transakci do tabulky - se sloupci pro datum, zakoupenou položku a celkové náklady - až do poslední koruny. Může to znít extrémně, ale je to skvělá možnost, pokud patříte k lidem, kteří se na konci měsíce diví, kam se proboha poděly všechny vaše peníze.

Takové zaznamenávání výdajů vám umožní najít dříve skryté zákonitosti. To zase znamená, že můžete své peníze přesměrovat lepším způsobem. Autorčina kamarádka například zjistila, že každý měsíc utratí téměř 100 dolarů za balenou vodu ze Starbucksu. Místo toho utratila 10 dolarů za plnitelnou láhev na vodu a uvolnila si tak neuvěřitelných 90 dolarů měsíčně na jiné věci.

Udržte si přehled o měsíčních účtech realistickým procentním rozvržením rozpočtu

Obecně lze říci, že z vašich peněz se platí jedna ze tří věcí: fixní náklady, jako je nájem, finanční cíle, jako je spoření na bydlení, a flexibilní výdaje na každodenní život. V ideálním světě byste 50 % svého čistého příjmu věnovali na první kategorii, 20 % na druhou a 30 % na třetí.

Pokud jste mileniál žijící ve velkém městě, může to znít dost nereálně. Jen nájemné si pravděpodobně vyžádá polovinu vašeho platu - a to ještě předtím, než si vzpomenete na služby, splátky půjček nebo jízdenky na metro.

To ale neznamená, že sestavování rozpočtu podle procent není užitečné. Znamená to jen, že se k ideálu musíte propracovávat pomalu.

Berte tato ideální procenta jako cíl, kdy budete vydělávat tolik, aby byla reálná. Prozatím je můžete přizpůsobit své jedinečné situaci a přehodnotit je, jakmile se situace změní.

Bez ohledu na to, jaká je vaše situace, by vaše procenta měla být přiměřená. Jinými slovy, neměli byste 40 % svého rozpočtu vyčlenit na fixní náklady, 55 % na flexibilní výdaje a pouze 5 % na dlouhodobé finanční cíle.

Vezměme si následující fiktivní příklad. Dwight žije v New Yorku a vydělává 45 000 dolarů ročně. Po zdanění a příspěvcích do penzijního fondu mu zůstane 31 800 dolarů, tedy 2 650 dolarů měsíčně.

Dwight potřebuje 1 350 dolarů na pokrytí nájemného, poplatků za služby a nákladů na dopravu. Když k tomu připočte dalších 250 dolarů měsíčně na splátky studentských půjček, vydá Dwight na fixní náklady 1 600 dolarů, tedy asi 60 % svého čistého příjmu.

Zbývá tedy něco málo přes 1 000 dolarů. V ideálním případě by Dwight měl na své finanční cíle dávat 20 % svého příjmu, což by znamenalo ušetřit 500 dolarů měsíčně. To by mu však v drahém městě, jako je New York, nezbylo dost peněz na to, aby vyžil. Dwightovo řešení? Spoří 200 dolarů měsíčně, takže mu zbývá 850 dolarů - tedy 30 procent čistého příjmu - na věci jako jídlo.

Je to dočasné řešení. Až dostane další zvýšení platu, může Dwight ponechat své fixní výdaje a flexibilní výdaje na současné úrovni a ušetřit peníze navíc na své finanční cíle. Tím se jeho procentuální podíl změní a lépe se sladí s ideálem.

Získejte lepší úrokovou sazbu na úsporách přechodem do online banky

Způsob, jakým banky zobrazují zůstatek na vašem účtu, naznačuje, že peníze tam jen tak leží a trpělivě čekají, až je utratíte. To dává intuitivní smysl. Jsou to přece vaše peníze - kde jinde by měly být než na vašem účtu?

Ve skutečnosti se peníze, které máte na účtu, používají k poskytování úvěrů dalším klientům, což bankám umožňuje dosahovat obrovských zisků. Na oplátku vám banka nabízí úrok ve formě ročního procentního výnosu, neboli APY.

Obvykle to může být pouhých 0,01 procenta, což znamená, že za každých 100 dolarů na účtu dostanete jeden cent ročně. Když však banka peníze půjčuje, účtuje si za každých sto dolarů, které půjčí, blíže ke třem dolarům. To je velký rozdíl a je nejvyšší čas, abyste začali dostávat lepší nabídku.

Je pravděpodobné, že jste si banku nevybrali na základě APY. Místo toho šlo pravděpodobně o pohodlí - možná vaši rodiče používali stejnou banku, nebo jste si prostě vybrali banku blízko vašeho bydliště. Ale APY by měla být rozhodující.

Pokud si na účtu s nepatrným APY ponecháte 2 000 dolarů, čeká vás na konci roku výnos pouhých 20 centů. Za to si ve většině měst nekoupíte ani dvě minuty sušení v prádelně. Naproti tomu stejná částka na účtu s APY ve výši jednoho procenta vynese 20 dolarů. Uznávám, že to není zrovna jmění, ale rozhodně se nashromáždí mnohem rychleji než 20 centů!

Kde tedy najdete banku, která nabízí takový APY? Jedním slovem: online.

Banky provozované pouze přes internet obvykle nabízejí mnohem lepší APY než jejich kamenné konkurence, protože jejich provoz je levnější. Nemusejí kupovat pozemky, stavět pobočky ani platit daně z nemovitostí. To znamená, že tyto úspory mohou přenést na klienty v podobě lepších úrokových sazeb.

Chcete-li najít banku, která je pro vás ta pravá, stačí zadat do Googlu heslo "spořicí účet s nejvyšším úrokem". Před změnou banky si však nezapomeňte přečíst, jaké jsou její poplatky a co o jejích službách říkají ostatní zákazníci. Poslední věc, kterou byste chtěli udělat, je opustit špatnou banku kvůli ještě horší.

Pamatujte, kreditní karty jsou skvělým finančním nástrojem, pokud každý měsíc uhradíte své dluhy

Kreditní karty představují snadný způsob, jak utratit hotovost. Nejenže ztrácíte přehled o tom, za co utrácíte, ale na konci každého měsíce vás čeká hromada účtů s obrovskými úroky.

To je docela dobrý důvod, proč se kreditním kartám úplně vyhnout, že? Ne tak docela.

Zatímco přístup založený pouze na hotovosti vám může pomoci získat přehled o vašich financích a ušetřit vás dalších účtů, používání kreditní karty pomáhá budovat vaše kreditní skóre, které se vám bude hodit, pokud si budete chtít jednoho dne půjčit peníze například na koupi domu.

Nejlepším způsobem, jak využívat výhod kreditních karet, aniž byste se vystavovali rizikům, je dodržovat jedno jednoduché pravidlo: nikdy si neberte více, než si můžete dovolit splatit v plné výši, a každý měsíc se ujistěte, že jste splatili celý zůstatek.

Teoreticky je kreditní karta něco jako půjčka na jeden měsíc. Kreditní společnost vám poskytne "kus plastu", který můžete používat k nákupům až do výše dohodnutého měsíčního limitu. Nakoupíte, co potřebujete, a na konci měsíce vám společnost vydávající kreditní karty pošle účet.

Účet, který obdržíte, však obsahuje dvě čísla. První číslo udává celkovou částku, kterou dlužíte. Druhé číslo je minimální dlužná částka. To je nejmenší částka, kterou můžete zaplatit, aniž byste se dostali do prodlení, a znamená to, že zbytek vašeho dluhu přechází do dalšího měsíce.

V tomto okamžiku máte dvě možnosti. Zaplaťte celkovou částku a jste v pořádku - společnost vydávající kreditní karty vám nemůže účtovat poplatky, pokud nic nedlužíte. Na druhou stranu zaplatíte minimální dlužnou částku a naúčtuje vám úroky. Ten může činit 20 % ročně nebo i více a často je spojen se zvláštními doložkami, které umožňují společnosti vydávající kreditní karty ještě více zvýšit úroky, pokud zmeškáte splátku.

Jedná se o chytře promyšlenou past, která láká miliony uživatelů kreditních karet, aby utráceli více, než si mohou dovolit. Výsledek? Zničené kreditní skóre a roste dluh, který je s každým dalším měsícem těžší splatit.

Vyhněte se pádu do dluhové pasti šetřením peněz

Jakou nejúčinnější změnu můžete udělat, pokud jde o vaše finanční chování? Zeptejte se na tuto otázku odborníka na osobní finance a pravděpodobně uslyšíte tato slova:** **"Nejdříve plaťte sami sobě.".

Tato věta znamená, že první věc, kterou byste měli udělat s výplatou, je vložit část výplaty do úspor, a ne čekat až do konce měsíce, zda vám něco zbude.

Pokud jste bezpečně zaměstnaný čtyřicátník v polovině kariéry, není to příliš velký požadavek. Ale pokud jste mileniál s nedostatkem peněz, který má štěstí, že se mu podařilo vyjít s penězi, je pro vás dost těžké platit nejprve sám sobě. Přesto existuje jeden pádný důvod, proč byste to měli udělat.

Život je nepředvídatelný - nikdy nevíte, co se může stát příště. Proto je tak důležité chránit se před nejhorším, což je přesně to, co děláte tím, že si spoříte peníze.

Když vás postihne smůla a všechno se začne hroutit, máte dvě možnosti. Buď můžete sáhnout do svých úspor a zaplatit nečekaný účet, nebo můžete použít kreditní kartu.

První možnost je bolestivá - nikdo přece nechce použít svůj fond pro případ deště. Druhá možnost je však mnohem horší. Vyčerpání kreditní karty na pokrytí nouzové situace znamená, že budete spíše platit úroky z dluhů než šetřit na budoucnost. Tím jste ještě více ohroženi, až se příště něco pokazí.

Jak tedy nejprve zaplatit sami sobě, abyste se vyhnuli této dluhové pasti? Nejjednodušší je začít v malém. Vynechejte jeden řemeslný koktejl za 10 dolarů nebo pár káv za 5 dolarů na výplatu a místo toho tyto peníze vložte na spořicí účet. Není to mnoho, ale o to tak nějak jde. Pokud se přizpůsobíte malým a snadným změnám, nový zvyk vám vydrží.

Jakmile se naučíte žít s deseti dolary měsíčně méně, můžete začít dělat větší změny. Zvyšte částku, kterou spoříte, na 20, 50 nebo dokonce 100 dolarů. Tento proces si můžete ještě zjednodušit tím, že se obrátíte na své personální oddělení a požádáte firmu, aby vám tyto peníze každý den výplaty převedla na spořicí účet. Pokud to není možné, nechte si v bance nastavit automatický převod. Tímto způsobem na to nemusíte vůbec myslet.

Vaše aktuální finanční situace určí velikost vašeho pohotovostního fondu

Nezáleží na tom, zda se jedná o studentskou půjčku, spotřebitelský dluh nebo kombinaci obojího - pokud jste zadlužení, je téměř jisté, že vás v určitém okamžiku zasáhne neočekávaný účet. A pokud jste špatně připraveni na jednu finanční krizi, budete ještě více vystaveni té další.

Proto je tak důležité mít pohotovostní fond, který vám pomůže vydržet do další výplaty. To znamená, že se můžete vyhnout dluhům na kreditních kartách a vrátit se ke spoření, až se situace opět zlepší.

Kolik byste měli spořit, abyste se vyhnuli smůle? Odpověď zní: "Na určité naspořené rezervě opravdu záleží."

Klasická finanční moudrost říká, že váš pohotovostní fond by měl pokrýt šest měsíců životních nákladů. Jste-li však zadlužený, málo zaměstnaný mileniál, může to být pro vás nedostupné. V takovém případě se snažte mít minimálně 1 000 dolarů, abyste se v případě nouze udrželi nad vodou, a mějte na paměti, že se jedná o částku pro jednu osobu. Pokud na vás spoléhají další lidé nebo domácí zvířata, zvyšte tuto částku alespoň o 500 dolarů na každou závislou osobu.

Pokud jste naopak bez dluhů nebo jsou vaše dluhy zvládnutelné, měli byste být schopni jednat podle této rady a ušetřit tolik, abyste pokryli šest měsíců základních životních nákladů. Stačí sečíst měsíční výdaje na základní potřeby, jako je nájem, účty a potraviny, a vynásobit je šesti - to je váš cíl.

A konečně, pokud pracujete na volné noze, musíte si našetřit tolik, abyste pokryli devět měsíců životních nákladů. Nejenže je vše dražší, když jste svým vlastním šéfem, ale také pracujete s příjmem, který se každý měsíc mění. To je v nejlepších časech dost stresující, takže je rozumné, abyste si pohotovostní úspory trochu doplnili.

V ideálním případě by váš pohotovostní fond měla tvořit hotovost na bankovním účtu s APY alespoň 1 %, ne vázaná v investicích nebo akciích. Pohotovostní fond vám totiž neposkytuje jen finanční rezervu, ale také klid na duši. Poslední věc, kterou chcete, je běhat kolem prodeje akcií, abyste se dostali ke svým penězům, když jste ve stresu z jiných věcí!

A tady to máte - sérii jednoduchých triků, které vám společně pomohou získat kontrolu nad vašimi penězi a změnit váš finanční život!