Jednostránkový finanční plán

Carl Richards je americký autor, řečník a certifikovaný finanční plánovač. Narodil se v roce 1974 v Salt Lake City v Utahu a vystudoval ekonomii na Univerzitě v Utahu. Po absolvování se věnoval finančnímu poradenství a v roce 2007 založil společnost Prasada Capital Management, kde působil jako ředitel investičního výzkumu.

Carl Richards se proslavil svými jednoduchými a srozumitelnými vysvětleními finančních konceptů a strategií. Je autorem několika knih, mezi nimiž patří bestseller Jednostránkový finanční plán, který se stal inspirací pro mnoho lidí, kteří chtějí zlepšit své finanční zdraví. V knize Richards zdůrazňuje důležitost jednoduchosti a jasnosti při plánování financí a nabízí praktické rady, jak dosáhnout finanční stability.

Carl Richards je také známý svými kresbami, které doprovázejí jeho články a knihy. Tyto kresby jsou jednoduché, ale výstižné a pomáhají čtenářům lépe porozumět finančním konceptům.

Dnes Carl Richards žije se svou rodinou v Park City v Utahu a věnuje se psaní, řečnictví a poradenství v oblasti financí. Jeho cílem je pomáhat lidem získat lepší porozumění finančním otázkám a dosáhnout finanční svobody a nezávislosti.

Ušetřete peníze díky osobnímu finančnímu plánu

I když nejste investoři nebo gambleři, pravděpodobně o penězích přemýšlíte častěji, než byste si chtěli připustit. Je třeba platit nájem, živit děti a najednou vaše auto potřebuje nákladnou opravu. A na konci měsíce nezbývá nic na věci, které byste chtěli dělat.

Potřebujete finanční plán šitý na míru vašemu životu a potřebám. Může to znít děsivě nebo nudně, ale jak vám ukáží tyto kapitoly, sestavení finančního plánu vás nejen zbaví stresu, ale může to být i zábava. A když si všimnete, že několik jednoduchých změn vám uvolní peníze na věci, kterých si skutečně vážíte, bude pro vás snadné držet se daného plánu a provádět ještě více změn.

Nejprve musíte zjistit, proč jsou pro vás peníze důležité

Základem každého úspěšného finančního plánu je odpověď na jednoduchou otázku: proč jsou pro mě peníze opravdu důležité? Než budete číst dál, věnujte chvíli přemýšlení o této otázce a odpověď si napište. Později ji budete potřebovat.

Otázka, proč jsou pro vás peníze důležité, vám pomůže definovat, čeho si ceníte, což vám následně pomůže vytvořit finanční plán, který bude odpovídat vašim individuálním potřebám.

Jako příklad si vzpomeňte, kdy jste byli naposledy u lékaře. Váš lékař nedává každému pacientovi stejné léky. Nejprve se musí zeptat, co je špatně, aby mohl určit vhodnou léčbu.

Totéž platí pro finanční plány. Když budete vědět, proč si vážíte peněz, pomůže vám to při zkoumání vaší finanční situace. Teprve potom můžete navrhnout „léčbu“, která vám bude vyhovovat.

Někdo, kdo chce spořit peníze na cestování po světě, a někdo, kdo chce mít zajištěný důchod, budou pravděpodobně mít zcela odlišné finanční plány. Zatímco jeden může chtít investovat do obytného vozu, druhý může chtít investovat do dobrého penzijního fondu.

Vědět, proč si ceníte peněz, vám také pomůže posoudit, zda způsob, jakým trávíte svůj čas, odráží vaše hodnoty. Představte si, že si peněz ceníte, protože vám dávají finanční svobodu trávit více času s rodinou.

Nyní si představte, že provozujete firmu a celý víkend trávíte na Twitteru, kde se snažíte zvýšit počet svých sledujících, abyste rozvíjeli svou osobní značku. Trávíte na Twitteru tolik času, že přerušujete konverzaci s rodinou u večeře, abyste mohli odpovídat na tweety a kontrolovat své sledující. Žijete skutečně v souladu se svými hodnotami?

Nyní, když jste si určili, proč jsou pro vás peníze důležité, je čas zformulovat si cíle, kterými se budete řídit ve své finanční budoucnosti.

Zjistěte, jaké jsou vaše cíle, a vylaďte je tak, abyste jich dosáhli

Vzpomeňte si na dobu před 20 lety – předvídali byste někdy, že bezplatné aplikace jako Skype nebo WhatsApp způsobí prudký pokles účtů za telefon? Budoucnost je nepředvídatelná. Váš finanční plán a cíle, ze kterých vychází, by měly být dostatečně flexibilní, aby se s touto nepředvídatelností vyrovnaly.

Prvním krokem při vytváření vašich cílů je přijmout fakt, že budoucnost není vždy možné předvídat. O finančním plánování můžete uvažovat jako o plánování dovolené. I když si stanovíte určité cíle, například místa, která chcete vidět, nebo věci, které chcete dělat, měli byste si nechat určitý prostor pro neočekávané události. Například si nemůžete užít projížďku na kole a piknik, pokud je venku bouřka. Proč nezměnit plán a místo toho nenavštívit muzeum?

Stejné je to i s finančním plánováním. Vaše cíle nejsou vytesány do kamene, proto buďte ochotni je změnit, pokud se někdy odchýlíte od plánu.

Řekněme, že jedním z vašich cílů je splatit studentskou půjčku ve výši 40 000 dolarů do tří let. Najednou přijde finanční krize, kvůli které nebudete moci ušetřit tolik, kolik jste plánovali. Místo toho, abyste se drželi svého předchozího plánu, mohli byste se přeorientovat a spokojit se se splacením 28 000 dolarů za stejnou dobu.

Jakmile se smíříte s tím, že budoucnost je nepředvídatelná, je čas začít si psát nějaké cíle. Jaké by však měly být vaše cíle?

Představte si, že by to byla vaše odpověď na otázku „proč“: „Peníze jsou důležité, protože mi pomohou dát mým dětem ty nejlepší příležitosti a zajistit jim bezpečí.“

Některé z vašich cílů by mohly být např.:

• Do dvou let chci mít stranou dostatek peněz na financování studia svého syna.
• Příští rok chci poslat dceru na tříměsíční výměnný pobyt do zahraničí.
• Chci si vytvořit fond neočekávaných výdajů pro případ, že by moje děti nenašly práci hned po škole.

Bez ohledu na to, jaké jsou vaše cíle, nezapomeňte – vždy je můžete upravit podle toho, jak se změní vaše situace.

Zhodnoťte svou současnou finanční situaci sestavením jednoduché rozvahy

Vaše hodnoty a cíle vám poslouží jako vodítko bez ohledu na to, kde se chcete finančně nacházet. Než se však budete moci skutečně rozhodnout, kde podniknout nějaké kroky, musíte nejprve pochopit svou současnou situaci.

Jasná představa o vašich aktivech a pasivech vám pomůže podniknout nezbytné kroky k dosažení vašich cílů.

Představte si však, že neznáte (nebo nechcete znát) svou přesnou finanční situaci. Jak můžete bez těchto informací vědět, co je třeba udělat, abyste se dostali tam, kde chcete být?

Chcete-li zjistit svou současnou finanční situaci, sestavte si jednoduchou rozvahu. Nakreslete si na papír tvar písmene T a na levou stranu napište svá aktiva, jako jsou investice a úspory, a na pravou stranu svá pasiva, jako jsou hypotéka a dluhy. Jednoduše odečtěte své závazky od aktiv a zjistěte své čisté jmění. Toto číslo napište nad písmeno T.

Díky tomu budete mít jasný přehled o tom, jak na tom jste, a můžete si určit své první kroky. Pokud si například uvědomíte, že dlužíte na studentských půjčkách, vaším prvním krokem může být vytvoření plánu na jejich splacení.

Kromě toho, že vám porozumění vaší finanční situaci pomůže při určování dalších kroků, může zmírnit vaši finanční úzkost a umožnit vám jednat.

Představte si, že nejste schopni splácet hypotéku a celé týdny váháte, zda zavolat svým věřitelům. Jakmile jim však konečně zavoláte, zjistíte, kolik dlužíte, a můžete si vytvořit rozumný plán, jak postupovat dál.

Nebo zjistíte, že stále dlužíte spoustu peněz za auto, které téměř nepoužíváte. Jeho prodej by vám mohl pomoci přiblížit se k osvobození od dluhů.

Nyní, když jste pochopili základy sestavení finančního plánu, vám následující části nabídnou praktické tipy, jak efektivně utrácet a šetřit peníze, abyste si uvolnili prostředky na rozumné investování a dosažení svých cílů.

Sledujte své výdaje pomocí rozpočtování

Při sestavování rozpočtu jde v podstatě o to, abyste se dobře podívali na to, jak utrácíte peníze, a provedli úpravy pro dosažení finančních cílů. Pro správné sestavení rozpočtu je zásadní, abyste pochopili, za co utrácíte a zda jsou vaše výdaje v souladu s vašimi cíli a hodnotami.

Mnozí z nás si myslí, že sestavování rozpočtu a sledování výdajů je zdlouhavé a nudné, spíše jako trest pro ty, kterým chybí disciplína, než jako nástroj finančně úspěšných. Ve skutečnosti je finanční úspěch skutečně možný pouze tehdy, pokud:

dobře sestavíte rozpočet,

sledujete, jak utrácíte své peníze,

poměřujete to se svými cíli a hodnotami a podle toho upravujete své výdaje.

Pokud je například jedním z vašich cílů více cestovat, ale 30 % svých příjmů utratíte za večírky a dobré jídlo, bude pro vás financování cesty do Vietnamu obtížné. Budete muset provést určité změny, abyste tento sen proměnili ve skutečnost.

Začněte tím, že si sestavíte seznam svých stálých měsíčních výdajů a hledejte oblasti, kde byste mohli náklady snížit.

Zkuste se na to dívat jako na hru nebo výzvu. Zkuste se vědomě snažit utrácet méně peněz. Místo používání veřejné dopravy jezděte do práce na kole. Místo obědů venku si nabalte sendviče. Místo návštěvy kina se projděte po okolí a objevte místa, kterým jste dosud nevěnovali pozornost. Jednou za dva měsíce sečtěte, kolik dní jste to dokázali.

Další výzvou, kterou můžete zkusit, je provést co nejméně transakcí za týden. Pokud máte manžela nebo partnera, můžete spolu dokonce soutěžit. Pokud je vaší neřestí impulzivní nákup knih na Amazonu, pak až příště naplníte svůj virtuální košík, nechte ho několik dní jen tak a pak se do něj znovu podívejte a rozhodněte se, jestli ty knihy pořád opravdu chcete.

Nejenže jsou tyto výzvy zábavné, ale také vám pomohou srovnat vaše výdajové návyky a ujasnit si, za které věci opravdu potřebujete utrácet peníze a které věci jsou zbytečné.

Šetřete, jak jen můžete, a splácení dluhů považujte za formu investice

Navzdory všeobecně rozšířené moudrosti nejsou pravidla jako spořit měsíčně X % z příjmu pro dosažení vašich finančních cílů příliš užitečná. Stejně jako je váš finanční plán osobní, měl by být osobní i váš plán spoření. Cílem by mělo být ušetřit tolik, kolik můžete – částka, která bude záviset na vaší jedinečné situaci.

Jakmile si určíte, kolik můžete spořit, můžete si život značně zjednodušit automatickým procesem. Řekněme, že si můžete dovolit spořit 300 dolarů měsíčně. Automatickou transakcí získáte možnost strávit méně času přemýšlením o tom, zda utrácet, nebo šetřit. Nakonec na to možná úplně zapomenete a po letech budete příjemně překvapeni, že se vaše úspory rozrostly.

Kromě spoření byste měli splácet své dluhy, a to počínaje tím s nejvyšším úrokem.

Splácení dluhů je v podstatě investicí do vaší finanční budoucnosti. Pokud se zadlužujete na kreditní kartě za věci, které nejsou v souladu s vašimi cíli, pak si zajišťujete, že budete mít v budoucnu plné ruce práce se splácením úroků z dluhů, místo abyste šetřili na to, co skutečně chcete dělat.

V podstatě tak říkáte „ne“ cílům, které jste si stanovili, a „ano“ něčemu jinému. Pokud je toto „něco jiného“ opravdu důležité, možná byste měli své cíle přehodnotit.

Nyní jste zjistili, odkud vaše peníze pocházejí, jak je utrácíte, a máte plán, jak splatit své dluhy. V závěrečné kapitole se budeme zabývat posledním krokem vašeho finančního plánu – investicemi.

Investujte jako vědec a diverzifikujte

Existuje nespočet podniků, organizací a institucí, které slibují návratnost investic, pokud do nich vložíte nějaké peníze. Jak byste ale měli vědět, kam investovat? Měli byste se řídit radami svých přátel, rodiny nebo autoritativně znějících finančníků z televizních kanálů?

Mohli byste, ale pak byste spekulovali, a ne skutečně investovali, tj. rozhodovali byste se spíše instinktem než hlavou. Chcete-li investovat co nejlépe, musíte se na investování dívat jako na vědu.

Dobrým způsobem, jak se vyhnout finančním chybám a rizikům, je nahlédnout do akademických časopisů a dalších recenzovaných publikací o investování. Lidé se již dlouho snaží, aby jejich peníze rostly, a odborníci se studiem investic zabývají již řadu let. Předpovídat, jak si akcie povedou v budoucnu, je složitá záležitost, kterou vám rozhodně nepomůže rozluštit pouze intuice.

Než se pustíte do nějaké investice, studujte ji, jako byste byli vědec. V opačném případě byste mohli učinit rozhodnutí, kterých budete později litovat.

Kromě toho, že k investicím přistupujete jako k vědě, je důležité zmírnit riziko diverzifikací portfolia neboli jeho rozložením mezi mnoho různých typů akcií.

Žádná jednotlivá akcie nebude vaším lístkem k bohatství, a pokud taková akcie existuje, nemůžete počítat s tím, že ji najdete. Kolik z nás mohlo předpovědět, že se Facebook stane tak velkým, když poprvé vstoupil na burzu? Kolik z nás mohlo předpovědět finanční krizi v roce 2008?

Místo snahy najít takovou zázračnou akcii byste měli raději rozložit své riziko do co největšího počtu odvětví. Zatímco některé z nich mohou ztratit na hodnotě, jiné se mohou zhodnotit, což pomůže vyrovnat případné ztráty.

Vaše portfolio by mělo být diverzifikované a mělo by zahrnovat místní i mezinárodní společnosti, velké i malé v mnoha různých odvětvích. Tímto způsobem máte největší šanci dosáhnout zisku a svých finančních cílů.